Pour emprunter 250 000 €, votre salaire net doit respecter la règle HCSF : mensualités (prêt + assurance) ≤ 35 % des revenus nets. Tableau complet par durée et calcul détaillé.
Tableau : salaire requis pour 250 000 € selon la durée
Hypothèse : taux 3,80 %, assurance 0,30 % sur capital initial (63 €/mois), pas d’autres crédits en cours.
| Durée | Mensualité HI | Avec assurance | Salaire net minimum |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 834 € | 1 897 € | 5 420 € |
| 20 ans | 1 492 € | 1 555 € | 4 443 € |
| 25 ans | 1 294 € | 1 357 € | 3 877 € |
| 30 ans | 1 161 € | 1 224 € | 3 497 € |
Le calcul pas-à-pas
La règle HCSF fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets, toutes charges comprises.
Salaire minimum = Mensualité totale (prêt + assurance) / 0,35Pour 250 000 € sur 25 ans à 3,80 % + assurance 0,30 % : mensualité hors assurance 1 294 € + assurance 63 € = mensualité totale 1 357 €. Salaire requis : 1 357 € / 0,35 = 3 877 €/mois.
Emprunter à deux
Avec un co-emprunteur, la banque additionne les revenus nets des deux. La règle des 35 % s’applique sur le revenu cumulé. Sur 25 ans, le seuil de 3 877 €/mois est atteignable par deux personnes dont les salaires se complètent, quelle que soit la répartition.
Ce que la banque regarde en plus
Le taux d’endettement de 35 % est une condition nécessaire mais pas suffisante. La banque analyse aussi : la stabilité de l’emploi (CDI confirmé), l’apport personnel (minimum les frais de notaire et de garantie, soit 7-10 % du prix), le reste à vivre (environ 800-900 €/mois par personne dans le foyer), et l’historique bancaire des 3 à 6 derniers mois.
FAQ
Quel salaire pour emprunter 250 000 € sur 25 ans ?
Pour 250 000 € sur 25 ans à 3,80 % + assurance 0,30 %, la mensualité totale est d’environ 1 357 €. Le salaire net minimum requis (règle HCSF 35 %) est de 1 357 / 0,35 = 3 877 €/mois.
Quel salaire à 2 pour emprunter 250 000 € ?
Sur 25 ans, il suffit que le revenu net cumulé des deux co-emprunteurs atteigne 3 877 €. Par exemple, 2 000 € + 1 900 € = 3 900 € — suffisant. La répartition entre les deux co-emprunteurs n’a pas d’incidence sur la décision bancaire.
Peut-on emprunter 250 000 € sans apport ?
C’est possible mais difficile. La banque finance généralement au maximum 110 % du prix (hors frais de notaire). Sans apport, il faut un dossier exceptionnel : CDI senior, revenus stables élevés, historique bancaire irréprochable, et rester bien sous les 35 % d’endettement.
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