Pour emprunter 200 000 €, votre salaire net doit respecter la règle HCSF : mensualités (prêt + assurance) ≤ 35 % des revenus nets. Voici le tableau complet par durée et le calcul détaillé.
Tableau : salaire requis pour 200 000 € selon la durée
Hypothèse : taux 3,80 %, assurance 0,30 % sur capital initial, pas d’autres crédits en cours.
| Durée | Mensualité HI | Avec assurance | Salaire net minimum |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 466 € | 1 516 € | 4 331 € |
| 20 ans | 1 194 € | 1 244 € | 3 554 € |
| 25 ans | 1 035 € | 1 085 € | 3 100 € |
| 30 ans | 929 € | 979 € | 2 797 € |
Le calcul pas-à-pas
La règle HCSF fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets. La formule est donc :
Salaire minimum = Mensualité totale (prêt + assurance) / 0,35Pour 200 000 € sur 25 ans à 3,80 % + assurance 0,30 % : mensualité hors assurance 1 035 € + assurance mensuelle 50 € = mensualité totale 1 085 €. Salaire requis : 1 085 € / 0,35 = 3 100 €/mois.
Emprunter à deux
Avec un co-emprunteur, la banque additionne les revenus nets des deux. La règle des 35 % s’applique sur le revenu cumulé. Sur 25 ans, le seuil de 3 100 €/mois peut être atteint par deux personnes dont les salaires totalisent ce montant, quelle que soit la répartition entre elles.
Ce que la banque regarde en plus
Le taux d’endettement de 35 % est une condition nécessaire mais pas suffisante. La banque analyse aussi : la stabilité de l’emploi (CDI confirmé, pas de période d’essai), l’apport personnel (minimum les frais de notaire, soit ~7-10 % du prix), le reste à vivre (environ 800-900 €/mois par personne), et l’historique bancaire (3-6 derniers relevés sans incident).
FAQ
Quel salaire pour emprunter 200 000 € sur 25 ans ?
Pour 200 000 € sur 25 ans à 3,80 % + assurance 0,30 %, la mensualité totale est de 1 085 €. Le salaire net minimum requis est de 1 085 / 0,35 = 3 100 €/mois.
Quel salaire à 2 pour emprunter 200 000 € ?
Sur 25 ans, il suffit que le revenu net cumulé des deux co-emprunteurs atteigne 3 100 €. Par exemple, 1 600 € + 1 500 € = 3 100 € — juste suffisant. Les banques regarderont aussi le reste à vivre par personne.
Peut-on emprunter 200 000 € en CDI période d’essai ?
En théorie non : la banque considère la situation comme précaire pendant la période d’essai. Il faut généralement attendre la fin de la période d’essai ou avoir un co-emprunteur en CDI confirmé.
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