Pour emprunter 150 000 €, votre salaire net doit respecter la règle HCSF : mensualités (prêt + assurance) ≤ 35 % des revenus nets. Voici le tableau complet par durée et le calcul détaillé.
Tableau : salaire requis pour 150 000 € selon la durée
Hypothèse : taux 3,80 %, assurance 0,30 % sur capital initial, pas d’autres crédits en cours.
| Durée | Mensualité HI | Avec assurance | Salaire net minimum |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 100 € | 1 138 € | 3 251 € |
| 20 ans | 895 € | 933 € | 2 666 € |
| 25 ans | 776 € | 814 € | 2 326 € |
| 30 ans | 697 € | 735 € | 2 100 € |
Le calcul pas-à-pas
La règle HCSF fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus nets. La formule est donc :
Salaire minimum = Mensualité totale (prêt + assurance) / 0,35Pour 150 000 € sur 25 ans à 3,80 % + assurance 0,30 % : mensualité hors assurance 776 € + assurance mensuelle 38 € = mensualité totale 814 €. Salaire requis : 814 € / 0,35 = 2 326 €/mois.
Emprunter à deux
Avec un co-emprunteur, la banque additionne les revenus nets des deux. La règle des 35 % s’applique sur le revenu cumulé. Sur 25 ans, le seuil de 2 326 €/mois peut être atteint par deux personnes dont les salaires totalisent ce montant, quelle que soit la répartition entre elles.
Ce que la banque regarde en plus
Le taux d’endettement de 35 % est une condition nécessaire mais pas suffisante. La banque analyse aussi : la stabilité de l’emploi (CDI confirmé, pas de période d’essai), l’apport personnel (minimum les frais de notaire, soit ~7-10 % du prix), le reste à vivre (environ 800-900 €/mois par personne), et l’historique bancaire (3-6 derniers relevés sans incident).
FAQ
Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 20 ans ?
Pour 150 000 € sur 20 ans à 3,80 % + assurance 0,30 %, la mensualité totale est d’environ 933 €. Le salaire net minimum requis (règle 35 %) est de 933 / 0,35 = 2 666 €/mois.
Quel salaire à 2 pour emprunter 150 000 € ?
Il suffit que le revenu net cumulé des deux co-emprunteurs atteigne le seuil. Sur 25 ans : 2 326 € cumulés. Par exemple, 1 200 € + 1 200 € = 2 400 € — suffisant.
Peut-on emprunter 150 000 € avec 2 000 € de salaire ?
Sur 30 ans, oui : le salaire requis est de 2 100 €/mois. Sur 25 ans (2 326 € requis), non en solo. En duo avec un co-emprunteur ou avec des revenus complémentaires (locatifs à 70 %), c’est atteignable.
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