Le capital restant dû (CRD) est la somme que vous devez encore à la banque à un instant donné. Il diminue chaque mois et constitue la base de toutes les décisions financières liées à votre prêt : renégociation, rachat, remboursement anticipé, vente du bien.
Qu’est-ce que le capital restant dû ?
Le capital restant dû (CRD) est la part du capital emprunté que vous n’avez pas encore remboursée à une date donnée. C’est la colonne de droite de tout tableau d’amortissement.
Il ne faut pas le confondre avec la mensualité (ce que vous payez chaque mois), ni avec le coût total du crédit (capital + intérêts + assurance sur toute la durée). Le CRD ne comprend que le capital pur — pas les intérêts, pas l’assurance.
Le CRD figure obligatoirement sur le tableau d’amortissement que la banque vous remet à la souscription (Code de la consommation art. L313-26). Il est aussi consultable à tout moment dans votre espace client bancaire.
Comment le lire sur un tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement standard comporte cinq colonnes. Voici les premières et dernières lignes d’un prêt de 200 000 € sur 25 ans à 3,80 % :
| Mensualité n° | Mensualité | Intérêts | Capital amorti | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 035 € | 633 € | 402 € | 199 598 € |
| 2 | 1 035 € | 632 € | 403 € | 199 195 € |
| 60 (5 ans) | 1 035 € | 563 € | 472 € | ~178 000 € |
| 150 (12,5 ans) | 1 035 € | 373 € | 662 € | ~119 000 € |
| 300 (fin) | 1 035 € | 3 € | 1 032 € | 0 € |
Point clé : après 5 ans de remboursement, vous avez versé environ 62 100 € (60 × 1 035 €), mais votre CRD n’a diminué que de 22 000 €. Les 40 000 € restants sont partis en intérêts et assurance. Avec les annuités constantes, la moitié du capital n’est remboursée qu’aux deux tiers de la durée totale.
La formule de calcul du capital restant dû
Formule récursive (mois par mois)
CRD(n) = CRD(n-1) - (mensualité - CRD(n-1) × taux_mensuel)Chaque mois, on soustrait du CRD précédent la part capital de la mensualité (mensualité totale moins les intérêts du mois).
Formule fermée (calcul direct à n’importe quelle mensualité)
CRD(n) = K × [(1+t)^n - (1+t)^N] / [(1+t)^N - 1]Où K = capital initial, t = taux mensuel (taux annuel / 12), n = numéro de la mensualité, N = nombre total de mensualités.
Sur Excel ou Google Sheets
La fonction =VA(t; N-n; -mensualité) donne directement le CRD après n mensualités. Exemple : CRD après 60 mois sur un prêt de 200 000 € / 25 ans / 3,80 % :
=VA(0,003167; 240; -1035) → ≈ 178 000 €À quoi sert le capital restant dû en pratique
Renégociation de taux
Pour évaluer si renégocier est rentable, on compare le gain en intérêts sur le CRD actuel aux frais (IRA + dossier). La règle empirique : renégocier est pertinent si le nouveau taux est inférieur d’au moins 0,7-1 %, si le CRD dépasse 70 000 € et si la durée restante représente plus d’un tiers de la durée initiale.
Rachat de crédit
Le rachat par une autre banque porte sur le CRD du moment. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi au moins élevé de ces deux montants : 3 % du CRD restant, ou 6 mois d’intérêts au taux du prêt (Code de la consommation art. L313-47).
Remboursement partiel anticipé
Tout versement en avance (héritage, prime, épargne disponible) réduit le CRD et donc les intérêts futurs calculés sur ce capital. Deux options selon les clauses de votre contrat : réduire la mensualité (confort de trésorerie) ou réduire la durée (économie maximale d’intérêts).
Vente du bien avant terme
Le produit de la vente doit couvrir au minimum le CRD + les IRA + les frais de mainlevée d’hypothèque (ou restitution de caution). Connaître précisément son CRD à la date de vente est indispensable pour calculer la plus-value nette réelle.
Divorce ou séparation
En cas de rachat de soulte, le CRD détermine la part que l’époux racheteur doit financer pour dédommager l’autre. Le notaire s’appuie sur ce chiffre pour calculer la soulte.
FAQ
Comment obtenir mon capital restant dû aujourd’hui ?
Votre tableau d’amortissement papier (remis à la souscription) donne le CRD mois par mois sur toute la durée du prêt. Votre banque peut aussi vous le communiquer sur demande ou le mettre à disposition dans votre espace client. Vous pouvez également le calculer en quelques secondes avec le calculateur Amortia.
Mon CRD est-il différent de ce que j’ai réellement remboursé ?
Oui. Vous avez payé capital + intérêts + assurance depuis le début. Mais le CRD ne reflète que le capital restant, pas les intérêts ou l’assurance déjà réglés. Sur un prêt de 200 000 € / 25 ans / 3,80 %, après 5 ans vous avez versé environ 62 100 € mais votre CRD n’a baissé que d’environ 22 000 €.
Le CRD inclut-il l’assurance emprunteur ?
Non. Le capital restant dû ne comprend que le capital emprunté non encore remboursé. L’assurance est une dépense mensuelle distincte qui ne réduit pas votre dette en capital.
Peut-on négocier avec la banque sur la base du CRD ?
Oui. Plus votre CRD est élevé, plus la banque a intérêt à vous conserver pour percevoir les intérêts futurs. Les renégociations aboutissent plus souvent en début de prêt (CRD élevé, gain potentiel important) qu’en fin de prêt (CRD faible, intérêts restants marginaux).
Visualisez votre capital restant dû mois par mois
Le calculateur d’amortissement Amortia génère votre tableau complet avec le CRD, les intérêts et le capital amorti pour chaque mensualité. Résultat instantané, exportable en CSV.