Le TAEG est l’indicateur légalement obligatoire pour comparer deux offres de crédit. Il intègre les intérêts, l’assurance, les frais de dossier et la garantie. Voici comment le calculer, ce qu’il englobe, et les seuils à ne pas dépasser en 2026.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le coût réel de votre crédit exprimé en pourcentage annuel. Contrairement au taux nominal affiché par les banques, il inclut l’ensemble des frais obligatoires pour obtenir le prêt.
Sa définition est fixée par le Code de la consommation (art. L314-3) : le TAEG est le taux actuariel qui égalise, sur une base annuelle, les valeurs actualisées de l’ensemble des engagements du prêteur et de l’emprunteur.
En pratique, c’est le seul chiffre qui permet une comparaison directe entre deux offres de crédit. Deux banques peuvent afficher le même taux nominal à 3,80 % mais des TAEG très différents si leurs frais varient.
TAEG, taux nominal, TEG : les différences
Le taux nominal (ou taux débiteur) ne couvre que les intérêts. C’est le taux utilisé pour calculer vos mensualités.
Le TAEG inclut le taux nominal plus tout ce qui est obligatoire pour obtenir le prêt : assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie et frais d’évaluation du bien.
Le TEG est l’ancienne dénomination du TAEG, remplacée en 2016 par la directive européenne sur le crédit hypothécaire (MCD). Le calcul est identique.
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est une métrique distincte : il isole le coût de l’assurance emprunteur. C’est le chiffre à regarder pour comparer deux offres d’assurance et optimiser votre délégation (loi Lemoine).
Ce qui entre dans le TAEG
Sont intégrés dans le TAEG tous les frais obligatoires pour obtenir le crédit.
Les intérêts : calculés chaque mois sur le capital restant dû selon le taux nominal.
L’assurance emprunteur : qu’il s’agisse de l’assurance groupe proposée par la banque ou d’une délégation choisie par l’emprunteur, son coût entre intégralement dans le TAEG.
Les frais de dossier : généralement 500 à 1 500 € ou 0,5 à 1 % du capital. Négociables, mais toujours intégrés dans le TAEG.
Les frais de garantie : caution (Crédit Logement, SACCEF…) ou hypothèque (frais de notaire + taxe de publicité foncière). La caution représente environ 1 à 2 % du capital ; une partie est restituée à l’issue du prêt. L’hypothèque coûte davantage et ne donne lieu à aucun remboursement.
Les frais d’évaluation du bien si le prêteur les exige pour instruire le dossier.
Ce qui n’entre pas dans le TAEG : les frais de notaire liés à l’acte de vente, les frais de tenue de compte courant (sauf s’ils conditionnent l’octroi du prêt), et les pénalités de remboursement anticipé (IRA).
La formule du TAEG
Le TAEG est le taux r qui vérifie l’équation d’actualisation suivante :
Capital net versé = somme de tous les flux (mensualités + frais) actualisés au taux r/12
C’est mathématiquement le Taux de Rendement Interne (TRI) des flux de trésorerie du prêt. Il n’existe pas de formule analytique fermée : on l’obtient par itération numérique (méthode de Newton-Raphson).
Sur Excel ou Google Sheets
La fonction TAUX donne le taux mensuel, à annualiser par ×12 :
=TAUX(n; -mensualite_totale; capital_net) * 12Où n = nombre de mensualités, mensualite_totale = mensualité hors assurance + assurance mensuelle, capital_net = capital emprunté moins les frais payés d’avance.
Exemple chiffré complet
Prêt de 200 000 € sur 25 ans à taux nominal 3,80 %, avec assurance à 0,30 % sur capital initial (50 €/mois), frais de dossier 1 200 €, caution 2 500 € (coût net 1 300 € après restitution partielle).
| Paramètre | Valeur |
|---|---|
| Mensualité hors assurance | 1 035 € |
| Assurance mensuelle | 50 € |
| Mensualité totale | 1 085 € |
| Frais d’entrée nets | 2 500 € |
| Capital net reçu | 197 500 € |
| TAEG calculé | 4,18 % |
Sur Excel : =TAUX(300; -1085; 197500) * 12 = 4,18 % pour un taux nominal de 3,80 %. L’écart de 0,38 point provient de l’assurance (0,30 %) et des frais (0,08 %).
Taux d’usure 2026 : les plafonds légaux
Le taux d’usure est le TAEG maximal au-delà duquel aucun établissement de crédit ne peut vous accorder un prêt (Code de la consommation art. L314-6). Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France sur la base des taux moyens pratiqués le trimestre précédent, augmentés d’un tiers.
Taux d’usure T2 2026 (applicables du 1er avril au 30 juin 2026)
| Type de prêt immobilier | Taux d’usure |
|---|---|
| Taux fixe, durée inférieure à 10 ans | 4,00 % |
| Taux fixe, durée de 10 à moins de 20 ans | 4,48 % |
| Taux fixe, durée de 20 ans et plus | 5,19 % |
| Taux variable | 5,00 % |
| Prêt relais | 6,20 % |
Source : Banque de France, taux d’usure T2 2026 — à mettre à jour au 1er juillet 2026 (T3 2026).
Que faire si votre TAEG dépasse le taux d’usure ?
Si votre TAEG calculé dépasse le seuil applicable, la banque ne peut légalement pas vous accorder le prêt. Trois leviers permettent de redescendre sous le plafond.
Déléguer l’assurance emprunteur : depuis la loi Lemoine (2022), possible à tout moment sans frais. Passer d’une assurance groupe à 0,35 % à une délégation à 0,15 % fait baisser le TAEG de 0,20 point — souvent suffisant pour franchir le seuil.
Négocier les frais de dossier : les banques acceptent fréquemment de les réduire, notamment via un courtier.
Choisir la caution plutôt que l’hypothèque : moins chère en général, avec restitution partielle en fin de prêt, ce qui améliore mécaniquement le TAEG.
Comment baisser son TAEG durablement
Réduire le taux d’intérêt est l’effet le plus direct. 0,10 % de moins sur le taux nominal représente environ 0,10 % de moins sur le TAEG. La mise en concurrence des banques ou le recours à un courtier permet d’obtenir les meilleures conditions.
Optimiser l’assurance emprunteur est souvent le levier le plus accessible. L’assurance représente en moyenne 0,25 à 0,40 % du TAEG sur un crédit de 25 ans. Une délégation compétitive peut descendre à 0,10-0,15 %, soit une économie de 10 000 à 20 000 € sur la durée du prêt.
Réduire les frais annexes (dossier, garantie) a un impact plus limité mais immédiat : ces frais sont concentrés au début du prêt et pèsent davantage dans le calcul actuariel que les mensualités lointaines.
FAQ
Quelle différence entre TAEG et taux nominal ?
Le taux nominal ne couvre que les intérêts. Le TAEG intègre en plus l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. C’est toujours le TAEG qu’il faut comparer entre deux offres, pas le taux nominal affiché en publicité.
Pourquoi mon TAEG est supérieur au taux annoncé par ma banque ?
Le taux communiqué en publicité est le taux nominal, hors assurance et frais. Le TAEG réel inclut toutes les charges obligatoires, ce qui l’alourdit systématiquement. L’écart typique est de 0,30 à 0,50 point selon le profil du dossier.
TAEG ou TAEA, lequel regarder pour l’assurance ?
Pour comparer deux offres d’assurance emprunteur (notamment lors d’une délégation), regardez le TAEA. Il isole le coût de l’assurance exprimé en taux annuel. Pour comparer deux offres de crédit global, regardez le TAEG.
Le TAEG change-t-il si je rembourse par anticipation ?
Non. Le TAEG est calculé à la souscription sur l’hypothèse d’un remboursement jusqu’au terme. Un remboursement anticipé modifie le coût réel de votre crédit, mais pas le TAEG affiché sur l’offre de prêt.
Peut-on emprunter au-dessus du taux d’usure ?
Non. Un prêteur qui consentirait un crédit à un TAEG supérieur au taux d’usure en vigueur commet le délit d’usure (Code pénal art. 313-3). C’est une protection légale d’ordre public à laquelle l’emprunteur ne peut pas renoncer.
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