Dans un prêt à taux fixe, chaque mensualité contient une part d’intérêts et une part de capital remboursé. Les intérêts diminuent progressivement au fil du temps. Voici comment les calculer, comprendre leur évolution et maîtriser le coût total de votre crédit.
Comment se calcule la part d’intérêts dans une mensualité
La formule est simple : chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital qu’il vous reste à rembourser (le capital restant dû, ou CRD).
Intérêts du mois n = Capital restant dû × (taux annuel / 12)Exemple concret au mois 1 d’un prêt de 200 000 € sur 25 ans à 3,80 % :
| Composante | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| Taux mensuel | 3,80 % / 12 | 0,3167 % |
| Intérêts mois 1 | 200 000 × 0,003167 | 633 € |
| Mensualité (hors assurance) | — | 1 035 € |
| Capital remboursé mois 1 | 1 035 – 633 | 402 € |
| CRD après mois 1 | 200 000 – 402 | 199 598 € |
Au mois 2, les intérêts tombent à 632 € (CRD légèrement inférieur), et ainsi de suite pendant 300 mois. À chaque mensualité, la part d’intérêts baisse d’un tout petit peu et la part de capital augmente d’autant.
Intérêts vs capital : deux composantes d’une même mensualité
Dans un prêt à taux fixe, la mensualité reste constante du premier au dernier mois. C’est la répartition interne entre intérêts et capital qui évolue en permanence.
Les intérêts sont la rémunération de la banque pour le service de prêt. Pour un investisseur locatif (revenus fonciers ou LMNP/BIC), ils sont déductibles des revenus locatifs. Pour une résidence principale, ils ne sont plus déductibles depuis la suppression des dispositifs fiscaux.
Le capital amorti réduit votre dette. Ce n’est pas une charge : c’est un remboursement de ce que vous avez emprunté.
Pourquoi les intérêts sont concentrés en début de prêt
C’est la mécanique inévitable des annuités constantes : au début, le CRD est maximal, donc les intérêts sont au plus haut. Voici l’évolution sur trois jalons d’un prêt de 200 000 € / 25 ans / 3,80 % :
| Période | Part intérêts | Part capital |
|---|---|---|
| Mois 1 (début) | 633 € (61 %) | 402 € (39 %) |
| Mois 150 (mi-durée) | 373 € (36 %) | 662 € (64 %) |
| Mois 299 (avant-dernière mensualité) | 7 € (1 %) | 1 028 € (99 %) |
Conséquence pratique : si vous remboursez par anticipation après 5 ans, vous avez payé beaucoup d’intérêts pour relativement peu de capital remboursé. C’est justement en début de prêt que le remboursement anticipé est le plus efficace, car il supprime des intérêts calculés sur un CRD encore élevé.
Coût total des intérêts sur la durée du prêt
La méthode la plus simple pour calculer le total des intérêts payés sur toute la durée :
Coût total intérêts = (Mensualité × Nombre de mensualités) - Capital empruntéSur l’exemple : 1 035 × 300 = 310 500 € remboursés, soit 110 500 € d’intérêts pour 200 000 € empruntés.
Impact de la durée (capital 200 000 €, taux 3,80 %) :
| Durée | Mensualité | Intérêts totaux | Ratio intérêts/capital |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 466 € | 63 900 € | 32 % |
| 20 ans | 1 195 € | 86 800 € | 43 % |
| 25 ans | 1 035 € | 110 500 € | 55 % |
| 30 ans | 929 € | 134 400 € | 67 % |
Allonger de 5 ans (20 ans vers 25 ans) coûte 23 700 € d’intérêts supplémentaires pour gagner 160 € de mensualité en moins.
Impact du taux (capital 200 000 €, durée 25 ans) :
| Taux annuel | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 3,00 % | 948 € | 84 400 € |
| 3,50 % | 999 € | 99 700 € |
| 3,80 % | 1 035 € | 110 500 € |
| 4,50 % | 1 111 € | 133 300 € |
Comment réduire les intérêts payés
Emprunter sur une durée plus courte est le levier le plus puissant. Chaque année de moins réduit mécaniquement les intérêts, comme le montre le tableau ci-dessus.
Négocier un taux plus bas : 0,5 % de moins sur 200 000 € sur 25 ans représente environ 23 000 € d’économie sur le total des intérêts.
Rembourser par anticipation : tout capital remboursé prématurément supprime les intérêts futurs qui auraient couru sur ce montant. Le gain est maximal en début de prêt, quand les intérêts représentent encore 60 % de chaque mensualité.
Déléguer l’assurance emprunteur (loi Lemoine 2022) : l’assurance n’est pas des intérêts au sens strict, mais c’est une composante majeure du coût total. Passer d’une assurance groupe à 0,35 % à une délégation à 0,15 % économise 10 000 à 15 000 € sur 25 ans.
Moduler les mensualités à la hausse : si votre contrat l’autorise, augmenter la mensualité réduit mécaniquement la durée et donc le total des intérêts.
FAQ
Comment calculer les intérêts d’un prêt sur Excel ?
Deux fonctions Excel permettent de décomposer chaque mensualité. =INTPER(taux_mensuel; numéro_période; durée_totale; -capital) donne la part d’intérêts. =PRINCPER(taux_mensuel; numéro_période; durée_totale; -capital) donne la part capital. Le calculateur Amortia génère automatiquement ce tableau pour les 300 lignes.
Les intérêts d’emprunt immobilier sont-ils déductibles des impôts ?
Pour la résidence principale : non, la déductibilité a été supprimée. Pour un investissement locatif en revenus fonciers ou en LMNP/BIC : oui, les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus locatifs déclarés.
Si je rembourse par anticipation, est-ce que je récupère des intérêts ?
Non. Les intérêts passés ont déjà été payés et ne sont pas remboursables. En revanche, le remboursement anticipé supprime tous les intérêts futurs qui auraient couru sur le capital soldé. C’est cette économie future qui constitue le gain réel.
Comment connaître la part d’intérêts dans ma mensualité actuelle ?
Si vous connaissez votre capital restant dû et votre taux : Intérêts du mois = CRD × (taux annuel / 12). Exemple : CRD de 150 000 € à 3,80 % = 150 000 × 0,003167 = 475 € d’intérêts ce mois. Votre relevé annuel de prêt détaille aussi cette décomposition.
Calculez vos intérêts mois par mois
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